Cuentas remuneradas: la forma más sencilla de generar rentabilidad
Hoy vamos a ver la manera más fácil de generar algo de rentabilidad con nuestro dinero. Muchos ya la conoceréis: las cuentas remuneradas.
Son una opción muy sencilla para empezar a invertir, ya que básicamente se trata de abrir una cuenta y depositar el dinero. No hay más misterio.
Eso sí, tienen una pega: su rentabilidad no es muy alta. Pero como en todo en la vida, lo importante es saber cómo y cuándo usarlas para sacarles provecho.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Las cuentas remuneradas son cuentas de ahorro que ofrecen un pequeño interés sobre el dinero que deposites. Su rentabilidad suele ser bastante estable, aunque no siempre es fija.
Dicho de forma simple: tienes tu dinero ahí guardado y el banco te paga un porcentaje por ello.
¿Cómo funciona una cuenta remunerada?
Quizás te preguntes: «¿Por qué el banco nos paga intereses solo por dejar el dinero ahí?»
La respuesta es sencilla. El banco usa el dinero depositado para conceder préstamos (hipotecas, créditos personales, préstamos a empresas, etc.) y cobra un interés por ello.
Por ejemplo, imaginemos que el banco presta el dinero a un 4% de interés y a ti te paga un 2% por dejarlo en la cuenta. Ese 2% de diferencia es su margen de beneficio.
📌 (Apunte rápido: El tipo de interés es el «precio del dinero». Es el porcentaje que se paga por pedir prestado o que se recibe por prestarlo. El banco central establece un porcentaje de referencia y los bancos lo utilizan para fijar sus propios intereses.)
Ahora bien, aunque el banco esté usando tu dinero, eso no significa que no puedas retirarlo cuando quieras. Estas cuentas garantizan que siempre puedas disponer de él sin problemas.
¿De qué depende la rentabilidad de una cuenta remunerada?
Como mencioné antes, la rentabilidad de estas cuentas puede variar con el tiempo. ¿De qué depende?
📌 Los tipos de interés del mercado:
Si los bancos centrales (como el BCE en Europa o la Fed en EE.UU.) suben los tipos de interés, los bancos pueden pagar más intereses en cuentas remuneradas.
📌 La necesidad de liquidez del banco:
A veces, los bancos lanzan ofertas agresivas en cuentas remuneradas porque necesitan captar depósitos.
📌 El nivel de riesgo del banco:
Los bancos más pequeños o menos solventes pueden ofrecer mayores intereses para atraer clientes. Pero ojo, porque más rentabilidad también puede significar más riesgo.
¿Qué buscar en una cuenta remunerada?
Si quieres abrir una cuenta remunerada, estos son tres aspectos clave que debes tener en cuenta:
1️⃣ Que el dinero no esté bloqueado
La principal ventaja de estas cuentas es que puedes retirar tu dinero en cualquier momento. Si hay alguna condición que te obligue a mantenerlo bloqueado, no nos interesa.
2️⃣ Que tenga una buena rentabilidad
Queremos protegernos de la inflación, así que buscamos una cuenta con el mayor interés posible dentro de un rango seguro.
📌 Un truco para saber si es una buena rentabilidad:
Busca en Google «Tipos de interés banco central [tu país]». (Si estás en la UE, busca los tipos del Banco Central Europeo, ya que es el que nos afecta.)
⚠️ Si la rentabilidad que ofrecen es demasiado alta en comparación con la del banco central, cuidado. Puede que ya no sea una cuenta remunerada como tal, sino otro tipo de producto financiero con más riesgos.
3️⃣ Que sea segura
Asegúrate de que la cuenta pertenece a un banco regulado. Evita empresas desconocidas que no estén supervisadas.
📌 Si la cuenta está protegida por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), mejor aún. Esto significa que, en caso de que el banco quiebre, tu dinero está asegurado hasta cierto límite (por ejemplo, 100.000€ en la UE).
Algunas opciones de cuentas remuneradas
📌 Aviso importante: Las cuentas mencionadas en este post son solo ejemplos basados en mi experiencia y en la información disponible en el momento de escribirlo. No representan una recomendación de inversión ni asesoramiento financiero.
Antes de abrir una cuenta o depositar tu dinero, te recomiendo que investigues por tu cuenta, revises las condiciones actualizadas y elijas la opción que mejor se adapte a tus necesidades. La decisión final siempre es tuya.
Después de investigar, estas son algunas de las mejores opciones actualmente:
✅ 1) Trade Republic
Abriendo una cuenta aquí, te dan el interés que ellos reciben del BCE (ahora mismo un 2,53%). La única pega es que solo aplica hasta 50.000€, así que si quieres depositar más, quizá necesites otra alternativa.
✅ 2) Revolut
Este banco ofrece una cuenta llamada «Fondos Monetarios Flexibles», que es similar a lo que hemos explicado y actualmente da cerca de un 2%.
✅ 3) Cuenta remunerada de tu banco
Aunque no siempre es la mejor opción, es la más cómoda para muchos, ya que puedes gestionar todo en un mismo sitio. No puedo decirte si es la mejor opción para ti, pero investigar qué ofrece tu banco no está de más.
¿Cómo usar estas cuentas de manera inteligente?
(O al menos, cómo las uso yo 😉)
Para mí, la mejor forma de aprovechar estas cuentas es usarlas para guardar mi fondo de emergencia.
(Si no sabes lo que es un fondo de emergencia puedes leer este post)
🔹 Es un dinero que idealmente no tocaré, pero que necesito tener accesible en cualquier momento.
🔹 Me ayuda a cubrirme de la inflación sin correr grandes riesgos.
Si sigues esta estrategia, con el tiempo puede que te pase lo siguiente:
➡️ Has decidido que tu fondo de emergencia sea 6 meses de tu sueldo.
➡️ No lo has necesitado en mucho tiempo y ahora tienes acumulado el equivalente a 8 meses.
➡️ En este caso, podrías mover el dinero extra a tu cuenta de inversión para generar más rentabilidad.
(En próximos posts hablaremos más sobre cómo invertir el dinero que sobra del fondo de emergencia.)
Conclusión
Las cuentas remuneradas no te harán rico, pero son una herramienta útil para mantener tu dinero protegido y generar algo de rentabilidad sin riesgos.
Si todavía no tienes una, revisa las opciones disponibles y elige la que mejor se adapte a ti.
Dicho esto… ¡ya podéis empezar a hacer que vuestro dinero trabaje un poquito por vosotros! 🚀